“校园贷”还是“校园害”?校园贷能屡屡得手的背后

作者:王倩 | 发表时间:2017-09-13 11:04:06 0 条评论


  有媒体报道,2017年9月7日,21岁的陕西大二学生朱某贷款20多万,用于同学聚餐以及偿还贷款等,当无力偿还时跳江自杀。近年来,类似这样由校园贷引发的问题、悲剧并不鲜见。

  校园贷问题层出不穷。究竟是校园贷还是校园害?

  “任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”。对于屡屡曝光的校园贷款问题,教育部相关人士在近日新闻发布会上明确回应校园贷问题,明令禁止“校园网贷”,鼓励正规商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。

  对此,一些网贷平台的回应要么三缄其口,要么不予评论。

  事实上,这并不是相关机构的第一次发文监管。2017年5月27日,银监会、教育部、人社部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。通知明确,未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。这一通知,被看做是对校园贷款野蛮增长最严格的一次监管。

  根据盈灿咨询不完全统计,在这份通知发放之后,截至6月底,全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场,其中37家平台选择关闭业务,占总数的63%;有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务,占比为37%。

  然而,也有一些校园贷平台,以“更换马甲”的方式,重新出现在校园借款的平台上,“求职贷”、“培训贷”、“创业贷”等成了它们的“新马甲”,将原来的产品更名后重新出现在校园中的网络贷款屡见不鲜。

  校园贷为什么屡禁不止,为什么网络贷款瞄准了校园这一群体?首先我们需要了解消费贷款目前是一个什么样的市场?

  广义上的校园贷,可以分为五类:电商背景的平台,如蚂蚁花呗、借呗;消费金融公司,如趣分期等等;P2P贷款平台,用于大学生助学和创业;线下私人贷款,又称高利贷;银行机构面向大学生提供的校园产品,例如招商银行的“大学生闪电贷款”等等。


  人人贷创始人张适时在接受《商学院》记者采访时表示,预计到2025年,中国的广义个人消费金融市场规模将达到50万亿的规模。这一市场可细分出包括房贷、车贷、信用卡和一般性消费信贷在内的四大领域。网贷平台所对标的正是一般性消费信贷市场,其份额将占整个消费金融市场的10%左右,即5万亿的市场水平。

  按照张适时所说,目前网络信贷平台,是在争夺这5万亿的一般性消费信贷市场。这对于网络平台有足够的诱惑力。

  高昂的费与利

  蚂蚁花呗相关负责人告诉《商学院》记者,像花呗、借呗瞄准的客户群体,更多的是淘宝体系的中小企业主。这也就意味着,学生群体,在这种以电商平台为背景的网络平台上是无法借到现金的。

  毕竟,像微信、支付宝的征信系统已经与央行的征信系统对接,这对于目前在央行征信体系没有备案的大学生来说,从微信、支付宝上借钱,是比较难的。

  目前,被曝光的这些“校园贷”,并不是特指哪一些平台,而是这一类中以一般性消费信贷为主要目的,旨在跑马圈地,通过降低准入门槛,来快速获客的平台。

  不同于银行、微信、支付宝这类平台,校园贷平台一个最主要的特点是收取服务费。《商学院》记者尝试在某平台中借款500元,以限30天来算,到期还款519元(包含本金500+手续费10元+利息9元),这样换算下来,年化率达到45.6%。

  按照目前银监会对于民间借贷的利率规定,年化率超过36%的部分可以不还。但是这个前提是借款人去法院起诉。在实际的操作中,真正去法院起诉的少之又少。

  在这个借款中,按照平台方所说,但看利息本身并不高,但是多余的利率部分,以手续费的形式呈现。这样,就避免了“高利息”的嫌疑。

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