乱象丛生 现金贷野蛮生长背后的隐忧

作者:王倩 | 发表时间:2017-07-06 15:49:18 0 条评论

  互联网金融方兴未艾。起初是P2P增长迅猛,进入2017年,以现金贷为主流的消费金融增长超越了P2P,从风投处募集的资金占整个金融业融资额的七成。然而,信贷业自2017年二季度起,步入了“由松至紧”的阶段。

  日前,银监会、教育部、人力资源社会保障部下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(以下简称“通知”),现阶段,一律暂停网贷机构开展校园贷业务,对于存量业务制定整改计划,明确退出时间表。

  经历了乱象、争议和整顿之后,无底线的校园贷终于等来了自己的“判决书”。现金贷与校园贷有着一定的相似性,校园贷收紧之后,被资本催熟的现金贷业务,金融机构亦在加强监管,合规问题与盈利空间遭质疑。

  “一地鸡毛”

  用“千贷大战”形容当下的现金贷业务一点也不为过。打开手机的APP Store,以“现金贷”为关键词搜索,结果超过了200个,有网友更是贴出了全部现金贷的APP,数量高达600个,这仅仅是线上的借贷公司数量,线下的借贷公司更是多如牛毛。与前几年的P2P行业类似,现金贷正在成为资本热捧的对象之一,参与现金贷的玩家不断涌现。

  然而,现金贷业务亦备受争议,因为其主要面向没有信用证明、收入较低的人群。这群人,有蓝领,也有刚刚走出校园,收入低且不稳定的年轻人。这类人的资金需求大多用于房租、3C数码的购买等。尽管收入不高,但需求旺盛。

  现金贷起源于美国,美国工作的“月光族”把工资花完之后,拿着自己的支票去Payday loan的窗口借款,一般是几百美元,发工资之后归还,借款期限较短,综合费率在年化300%~500%。

  然而,现金贷在国内兴起之后,却“乱象”频发,主要包括平台利率畸高,实际放款金额与借款合同金额不符,无抵押、期限短、暴力催收等问题。

  清华大学五道口金融学院常务副院长寥理指出:“现金贷在国内是有市场的,它的确改善了一部分人的福利,同时带来了恶意催收、过度消费的问题。”

  人人贷联合创始人张适时表示,一般性消费金融贷款在2025年将达到5亿元规模,但银行、P2P平台等,目标客户人群往往着眼于高收入人群或高净值人群。

  像刚毕业的学生、打工一族等收入较低的人群,并不是一般网贷平台的目标客户,但同样对消费类金融产品有强劲的需求,这样就催生了一些像手机贷、现金巴士、用钱宝等小额贷款平台,平均借款额度在500元到5000元不等。

  资本“闻风而动”。一些投资人认为,“现金贷”是互联网金融领域最后一块投资“宝地”。

  资本追捧

  利率畸高是眼下现金贷的主要问题,也是诸多现金贷平台企业的主要利润来源。

  二三四五网络集团(002195.SZ)全资子公司上海2345金融科技凭借现金贷产品“2345 贷款王”,2016 年度净利润达到11270.70 万元,同比增长1640.1%,2015年该公司净利润为-731.8万元,现金贷一款产品就让该公司利润迅速转正。

  《商学院》记者查阅了多家现金贷公司的利率及收费标准后发现,现金贷企业为了规避年化率,将利率转化为各种名目的管理费是普遍现象。

  根据国家对民间借贷的规定,法律保护24%内年化率,允许24%~36%自愿支付,超过36%无效。

  根据网贷之家的数据显示,在现存的现金贷平台中,金额微小、7~14天的短期借款,年化利率达到200%以上。

  一款较受年轻人欢迎的“现金巴士”产品,为普通人提供500元~1000元的应急信用借款服务。这种微额贷款在微信上就可以申请。按照最高额度1000元借款,最长14天的借款期限,借款人需要支付快速信审费72元,账户管理费24元,利息4元即可,所有费用加起来,借款人到期需要支付1100元钱,使用一张减免5元的优惠券,借款人14天到期需要支付1095元。

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